הלוואה מקרן השתלמות - המדריך המלא
כל מה שצריך לדעת על הלוואות מקרן השתלמות - תנאים, יתרונות ותהליך
מה זה קרן השתלמות?
קרן השתלמות היא קרן חיסכון שבה המעסיק והעובד מפקידים כסף מדי חודש. הכסף מושקע ונצבר לאורך זמן, ואפשר למשוך אותו אחרי 6 שנים.
ההפקדות החודשיות:
- • העובד: 2.5% מהשכר
- • המעסיק: 7.5% מהשכר
- • סה"כ: 10% מהשכר נכנס לקרן כל חודש!
דוגמה:
שכר של 10,000 ₪ → 1,000 ₪ לקרן כל חודש
אחרי 5 שנים → כ-70,000 ₪ (כולל תשואות)
איך לוקחים הלוואה מקרן השתלמות?
הכלל הזהב:
ניתן ללוות עד 50% מיתרת הקרן
דוגמאות:
- • יתרה של 50,000 ₪ → הלוואה עד 25,000 ₪
- • יתרה של 100,000 ₪ → הלוואה עד 50,000 ₪
- • יתרה של 200,000 ₪ → הלוואה עד 100,000 ₪
ריבית נמוכה
4%-7%
תלוי בקרן
ללא בדיקות
אשראי, הכנסה, ערבים
אישור מהיר
3-5 ימי עסקים
התהליך המלא - שלב אחר שלב
בדיקת יתרה
היכנסו לאתר הקרן או התקשרו ובדקו כמה יש לכם בקרן.
קרנות מרכזיות:
מיטב, אנליסט, מור, אלטשולר, הלמן-אלדובי
הגשת בקשה
מלאו טופס בקשה להלוואה - ברוב הקרנות אפשר לעשות זאת באינטרנט.
מה צריך?
- • תעודת זהות
- • פרטי חשבון בנק
- • בחירת סכום ותקופה
אישור
הקרן בודקת את הבקשה ומאשרת תוך 3-5 ימי עסקים. שיעור האישור גבוה מאוד!
העברת כסף
הכסף מועבר לחשבון הבנק שלכם תוך 2-3 ימים מהאישור.
החזר
ההחזר מתבצע בניכוי חודשי מהשכר, או בהעברה בנקאית.
חשוב: ההחזר יכול להיות גמיש - עד 10 שנים!
יתרונות וחסרונות
יתרונות מדהימים
- ✓ריבית נמוכה - 4%-7% בלבד
- ✓ללא בדיקת אשראי
- ✓ללא ערבים
- ✓אישור מהיר - 3-5 ימים
- ✓הכסף ממשיך לצמוח - הקרן מושקעת
- ✓גמישות בהחזר - עד 10 שנים
מה צריך לדעת
- ✗מוגבל ל-50% מהיתרה
- ✗משעבד את הקרן עד סיום ההחזר
- ✗פוגע בצמיחה - התשואה על ההלוואה נמוכה יותר
- ✗לא לכולם יש - רק לשכירים
השוואת מקורות הלוואה
| מקור | ריבית | אישור | דרישות | דירוג |
|---|---|---|---|---|
| קרן השתלמות | 4%-7% | 3-5 ימים | יתרה בקרן | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| פנסיה/גמל | 3%-6% | 2-3 ימים | יתרה בקרן | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| ביטוח | 5%-8% | 3-5 ימים | פוליסה | ⭐⭐⭐⭐ |
| בנק | 8%-12% | 7-14 ימים | אשראי טוב | ⭐⭐⭐ |
| חוץ-בנקאי | 20%-36% | 24 שעות | נמוכות | ⭐ |
מה עדיף - הלוואה או משיכה מוקדמת?
הלוואה מהקרן ✓
- • הכסף ממשיך לצמוח בקרן
- • שומרים על ההטבות המס
- • ריבית נמוכה (4%-7%)
- • אפשר להחזיר בהדרגה
👉 מומלץ במרבית המקרים!
משיכה מוקדמת ✗
- • מאבדים את התשואה
- • מס של 25%-35% על הרווחים
- • מאבדים הפקדות מעסיק
- • פוגעים בחיסכון לטווח ארוך
⚠️ רק במקרי חירום!
שאלות נפוצות
כמה זמן לוקח לקבל את הכסף?
בסך הכל כ-שבוע:
• 3-5 ימים אישור הבקשה
• 2-3 ימים העברת הכסף
סה"כ: 5-8 ימי עסקים מהגשת הבקשה ועד קבלת הכסף
מה קורה אם אני מפוטר?
אם פוטרתם והיתה לכם הלוואה מהקרן:
• אפשרות 1: להמשיך לשלם את ההלוואה בהעברה בנקאית
• אפשרות 2: לסגור את ההלוואה מכספי הקרן (כולל קנס)
• אפשרות 3: להעביר את הקרן למקום עבודה חדש והלוואה תישאר
האם יש עמלות נסתרות?
לרוב לא. הלוואות מקרן השתלמות הן די שקופות:
• הריבית ברורה מראש
• אין עמלת הלוואה (ברוב הקרנות)
• יכול להיות קנס קטן על פירעון מוקדם (1%-2%)
בכל מקרה - קראו את ההסכם לפני חתימה!
למה קרן השתלמות עדיפה על פנסיה להלוואה?
זה לא תמיד נכון! השוואה:
פנסיה:
✓ ריבית נמוכה יותר (3%-6%)
✗ פוגע בחיסכון לפנסיה
קרן השתלמות:
✓ לא פוגע בפנסיית הזקנה
✓ יותר גמיש
✗ ריבית מעט גבוהה יותר (4%-7%)
המלצה: אם יש לכם שניהם - בדקו את שתי האפשרויות!
יש לכם קרן השתלמות?
בדקו עכשיו כמה תוכלו ללוות ובאיזו ריבית
נעזור לכם להשוות בין קרן השתלמות, פנסיה, ביטוח ובנק
ונמצא את האפשרות הכי משתלמת עבורכם!