משיכה מוקדמת מקופת השתלמות - כל מה שצריך לדעת
המדריך המקיף למשיכת כספים מקופת השתלמות לפני 6 שנים - מתי אפשר, מה המחיר, ואיך עושים זאת נכון
קופת השתלמות היא אחד הכלים החסכוניים הטובים ביותר בישראל - אבל הכלל הבסיסי שלה הוא שצריך להשאיר את הכסף 6 שנים כדי ליהנות מהיתרונות המלאים. מה קורה אם אתה צריך את הכסף לפני זמן? האם אפשר למשוך מוקדם?
התשובה היא כן, אפשר - אבל יש מחיר. במדריך זה נסביר בדיוק מתי כדאי למשוך מוקדם, מה העלות האמיתית, ומה האלטרנטיבות הקיימות כמו הלוואה מול קופת ההשתלמות שיכולה לחסוך לך המון כסף.
חוק 6 השנים - למה זה כל כך חשוב?
מה קורה כשמחכים 6 שנים:
- פטור ממס מלא על כל הרווחים והתשואות
חיסכון של עד 47% מס על הרווחים! - פטור ממס גם על הפקדות המעסיק
7.5% מהשכר שהיו הופכים למס הכנסה - אין מס שבח על השקעות מניות
חיסכון עצום בהשוואה להשקעה רגילה
מה קורה במשיכה מוקדמת (לפני 6 שנים):
- מס מלא על הרווחים - עד 47%!
(מס שולי + ביטוח לאומי) - מס על הפקדות המעסיק - לפי שיעור שולי
כאילו קיבלת את זה כשכר - עמלת משיכה מוקדמת - 2-3%
עמלה לקופה על סגירה מוקדמת
חישוב המחיר האמיתי - דוגמה מספרית
תרחיש: משיכה אחרי 3 שנים
הנתונים:
משיכה מוקדמת עכשיו
הפסד: 22,635 ₪ (24%!)
המתנה עד 6 שנים
רווח נוסף: 118,635 ₪!
מתי בכל זאת כדאי למשוך מוקדם?
מצבים שבהם כדאי
- ✓חירום רפואי קשה - מחלה או ניתוח שאין לך כסף לכסות
- ✓מניעת הוצאה לפועל - כדי למנוע חוב גדול יותר
- ✓השקעה עסקית בטוחה - עם תשואה גבוהה מאוד (15%+) שמפצה על המס
- ✓רכישת דירה ראשונה - אם זו הזדמנות חד-פעמית ואין אפשרות להמתין
- ✓הקופה קרובה ל-6 שנים - אם נשארו 3-6 חודשים, הפסד המס יחסית קטן
מצבים שבהם לא כדאי
- ✗רכישת רכב - קח הלוואת רכב רגילה במקום
- ✗טיול/חתונה - לא שווה לשלם 24% "מס" על זה
- ✗שיפוץ דירה - יש הלוואות שיפוץ זולות יותר
- ✗כיסוי חובות צרכניים - פתור את זה בהלוואה אחרת
- ✗הקופה צעירה מאוד - משיכה אחרי שנה-שנתיים = הפסד כ-30%
אלטרנטיבה חכמה: הלוואה מול קופת ההשתלמות
במקום למשוך את הכסף מוקדם ולשלם מס עצום, קח הלוואה מהבנק מול היתרה בקופת ההשתלמות!
יתרונות ההלוואה מול קופת השתלמות:
- הכסף נשאר בקופה וממשיך להניב תשואה
- לא משלמים מס - זו הלוואה ולא משיכה
- ריבית נמוכה (prime + 2-3%)
- אחרי 6 שנים סוגרים מהקופה בפטור ממס
- אפשר ללוות עד 80% מהיתרה
השוואת עלויות:
משיכה מוקדמת (94,000 ₪):
מקבל בפועל: 71,365 ₪
עלות: 22,635 ₪ (24%)
הלוואה מול קופה (80,000 ₪):
מקבל בפועל: 80,000 ₪
ריבית ל-3 שנים: ~13,000 ₪
אבל הקופה ממשיכה לצמוח בעוד 26,000 ₪!
חיסכון נטו: ~35,000 ₪!
תהליך קבלת הלוואה מול קופת השתלמות:
- 1. קבלת אישור יתרה מקופת ההשתלמות (1-2 ימים)
- 2. הגשת בקשה לבנק/חברת הלוואות + מסמכים בסיסיים
- 3. אישור אשראי (24-48 שעות)
- 4. שעבוד הקופה לטובת הבנק (החתימה על ההסכם)
- 5. העברת הכסף לחשבון שלך (3-5 ימים)
סה"כ זמן: 7-10 ימי עסקים בממוצע
מקרים מיוחדים - משיכה ללא מס
1. עזיבת הארץ לצמיתות
אם אתה עוזב את ישראל לצמיתות (עולה לחו"ל), אפשר למשוך את הקופה ללא מס - גם לפני 6 שנים!
- • צריך להוכיח יציאה לפחות 3 שנות מס רצופות
- • דורש אישור ממס הכנסה
- • התהליך לוקח 4-8 שבועות
2. יתרה נמוכה מ-50,000 ₪
אם היתרה הכוללת בקופה נמוכה מ-50,000 ₪, המס מופחת משמעותית (15% במקום 35-47%).
- • חל על כל הסכום בקופה
- • גם אם לא עברו 6 שנים
- • אין עמלת משיכה מוקדמת
3. מחלה קשה או נכות
במקרה של מחלה סופנית או נכות מעל 60%, אפשר למשוך עם מס מופחת או פטור.
- • דורש אישור רפואי מוועדה
- • המס יכול לרדת ל-15% או פטור מלא
- • תהליך מיוחד דרך רשות המסים
תהליך משיכה מוקדמת - שלב אחר שלב
בדיקת יתרה ומשך הקופה
התחבר לאזור האישי של קופת ההשתלמות וראה את היתרה המדויקת ומתי נפתחה הקופה.
חישוב המס המשוער
השתמש במחשבון של קופת ההשתלמות או פנה ליועץ מס לחישוב מדויק של המס שתשלם.
הגשת בקשת משיכה
מלא טופס משיכה באזור האישי או שלח מייל/פקס לקופה. צרף תעודת זהות ופרטי חשבון בנק.
אישור הקופה
הקופה תאשר את הבקשה תוך 3-5 ימי עסקים ותחשב את המס במקור.
העברת הכסף
הכסף יועבר לחשבון הבנק שלך תוך 5-10 ימי עסקים נוספים. שים לב - אחרי ניכוי מס!
אזהרות חשובות
⚠️ המס משולם במקור - לא תקבל את כל הכסף
הקופה תנכה את המס לפני שתעביר לך את הכסף. אם יש 100,000 ₪ בקופה ומשכת הכל אחרי 3 שנים - תקבל רק כ-76,000 ₪.
⚠️ משיכה מוקדמת סוגרת את הקופה לחלוטין
אי אפשר למשוך חלק ולהשאיר חלק. משיכה = סגירת הקופה. תצטרך לפתוח קופה חדשה אם תרצה להמשיך לחסוך.
⚠️ המס יכול לעלות בדוח השנתי
המס במקור הוא מקדמה. אם אתה בעל הכנסה גבוהה, ייתכן שתצטרך להשלים מס נוסף בדוח השנתי (עד 47%).
⚠️ אי אפשר לבטל אחרי המשיכה
ברגע שהכסף הגיע לחשבון - זהו. אין אופציה להחזיר אותו לקופה ולבטל את המס. החלטה בלתי הפיכה!
שאלות נפוצות
האם אפשר למשוך רק חלק מקופת ההשתלמות?
לא. קופת השתלמות פועלת על פי עקרון "הכל או כלום". משיכה מוקדמת תמיד סוגרת את הקופה במלואה. אם רוצים לשמור על הקופה, האלטרנטיבה היא לקחת הלוואה מול הקופה.
כמה זמן אחרי משיכה אפשר לפתוח קופת השתלמות חדשה?
מיד! אין תקופת המתנה. אפשר לפתוח קופה חדשה באותו יום. אבל שימו לב - השעון של 6 השנים מתחיל מחדש מאפס.
מה קורה אם המעסיק שלי ממשיך להפקיד לקופה שסגרתי?
אתה צריך להודיע למעסיק לפתוח קופה חדשה על שמך. אם הוא ימשיך להפקיד לקופה סגורה, הכסף יחזור אליו או לביטוח לאומי. תתאם את זה מראש!
האם יש הבדל במס בין קופת השתלמות של עובד לבין קופה של עצמאי?
לא. כללי המס זהים לשני המקרים. החישוב תלוי רק במשך הזמן שהכסף היה בקופה ובשיעור המס השולי שלך.
אפשר לקחת הלוואה מול קופת השתלמות גם אם הקופה צעירה (שנה-שנתיים)?
כן! זה בדיוק המצב שבו הלוואה הכי כדאית. אתה מקבל גישה לכסף בלי לשלם מס, והקופה ממשיכה להתבגר לקראת 6 השנים.
מה המינימום שצריך בקופה כדי לקבל הלוואה מולה?
בדרך כלל מינימום 30,000-50,000 ₪. אפשר ללוות עד 70-80% מהיתרה. כל בנק/חברת הלוואות עם כללים מעט שונים.
צריך כסף מקופת ההשתלמות?
לפני שתמשוך מוקדם ותשלם מס - בדוק אם אתה יכול לקבל הלוואה מול הקופה ולחסוך אלפי שקלים
ייעוץ חינם • תשובה תוך 24 שעות • ללא התחייבות