איך למשוך כסף מהפנסיה בלי להתפטר מהעבודה?
המדריך המלא לכל המקרים שבהם אפשר למשוך כספים מקרן הפנסיה בלי לעזוב את מקום העבודה - תנאים, הלוואות, ומסלולים חוקיים
רבים חושבים שכדי לגשת לכספי הפנסיה צריך להתפטר מהעבודה או להגיע לגיל פרישה. זה לא נכון! יש מספר דרכים חוקיות למשוך כסף מקרן הפנסיה גם בזמן שאתה עדיין עובד, וחלקן אפילו בלי לשלם מס גבוה.
במדריך זה נסקור את כל האפשרויות למשיכת כספים מהפנסיה ללא התפטרות, כולל הלוואות מול הפנסיה שהן האופציה הפופולרית והכדאית ביותר למרבית האנשים. נראה גם מתי ואיך אפשר למשוך באמת את הכסף עצמו (לא הלוואה) תוך המשך עבודה.
5 דרכים למשוך כסף מהפנסיה בלי להתפטר
הלוואה מול קרן הפנסיה
זו הדרך הפופולרית והכדאית ביותר לקבל גישה לכספי הפנסיה בזמן עבודה. במסלול זה אתה לא באמת מושך את הכסף מהפנסיה - אלא לוקח הלוואה מהבנק מול הערך של קרן הפנסיה שמשמשת כבטוחה.
יתרונות ההלוואה מול הפנסיה:
- ✓הפנסיה ממשיכה לגדול - הכסף נשאר בקרן ומניב תשואה
- ✓אין מס - זו הלוואה ולא משיכה, לכן לא משלמים מס הכנסה
- ✓ריבית נמוכה - prime + 1.5-2% בלבד (כ-8-8.5% ב-2025)
- ✓אישור מהיר - 3-7 ימי עסקים בלבד
- ✓סכומים גבוהים - עד 70% מיתרת הפנסיה (עד 500,000 ₪ במקרים מסוימים)
- ✓גמישות בהחזר - אפשר לפרוע מוקדם בכל עת ללא עמלה
תנאי זכאות להלוואה מול פנסיה:
- • גיל 21-70 (במרבית הבנקים)
- • יתרה מינימלית: 50,000 ₪ בקרן פנסיה
- • הכנסה קבועה (שכיר/עצמאי) - לא חובה בכל המקרים
- • אין חובות פעילים בהוצאה לפועל
משיכה בגיל 60 (גברים) / 55 (נשים)
החוק מאפשר למשוך עד 25% מיתרת הפנסיה כאשר מגיעים לגיל 60 (גברים) או 55 (נשים) - גם אם ממשיכים לעבוד ולהפריש לפנסיה.
פרטים חשובים:
- • סכום משיכה: עד 25% מהיתרה או עד 2.8 מיליון ₪ (המוגבל שבהם)
- • מיסוי: 15-35% לפי שיעור המס השולי שלך
- • ללא התנאה: לא צריך להתפטר או להפסיק הפרשות
- • חד פעמי: אפשר למשוך רק פעם אחת בחיים במסלול זה
- • זמן אישור: 2-4 שבועות (דורש אישור ממס הכנסה)
משיכה במקרי חירום מוכרים
החוק מכיר במצבים מסוימים שמאפשרים משיכת כספי פנסיה גם לפני הגיל - בלי קשר לעבודה:
מקרי חירום מוכרים:
- •מחלה קשה - אבחון מחלה סופנית או מחלה הדורשת טיפולים יקרים
ניתן למשוך עד 100% מהיתרה - •נכות מעל 60% - אישור מביטוח לאומי על אי כושר עבודה
ניתן למשוך עד 100% מהיתרה - •עזיבת הארץ לצמיתות - יציאה מישראל ל-3 שנים לפחות
משיכה מלאה אפשרית, מיסוי מופחת - •יתרה קטנה - אם היתרה הכוללת נמוכה מ-47,520 ₪ (2025)
אפשר למשוך הכל, מס מופחת
משיכה חלקית מקופות גמל
אם יש לך קופת גמל להשקעה (לא לקצבה), אפשר למשוך כספים בכל עת - גם בזמן עבודה:
פרטים:
- • ללא הגבלה: אפשר למשוך כל סכום, כל מספר פעמים
- • מיסוי: 25% מס במקור על הרווחים בלבד
- • תנאי יחיד: הכסף בקופה לפחות 6 שנים
- • זמן: 5-10 ימי עסקים
- • חשוב: לא רלוונטי לקרן פנסיה רגילה או קופת גמל לקצבה
משיכה מפיצויי פיטורים (סעיף 14)
אם יש לך כספים בסעיף 14 (קופת פיצויים), אפשר למשוך אותם גם ללא התפטרות במקרים מסוימים:
מתי אפשר למשוך מסעיף 14:
- • גיל 60+ (גברים) או 55+ (נשים)
- • הכסף בקופה לפחות 3 שנים
- • ניתן למשוך עד 100% מהיתרה
- • מס מופחת: רק 15% על הסכום הראשון, 25-35% על היתר
- • שימו לב: זה לא רלוונטי לכל העובדים - תלוי בהסדר בין המעסיק לעובד
השוואה: הלוואה vs משיכה בגיל 60
נניח שאתה בן 60, יש לך 400,000 ₪ בפנסיה, ואתה צריך 100,000 ₪:
הלוואה מול הפנסיה
משיכה מהפנסיה
המסקנה:
הלוואה מול הפנסיה חוסכת לך כ-350,000 ₪ לעומת משיכה! למרות תשלום הריבית, השארת הכסף בפנסיה משתלמת משמעותית.
אזהרות קריטיות
⚠️ משיכה היא בלתי הפיכה
ברגע שמשכת כסף מהפנסיה - אי אפשר להחזיר אותו. אתה מאבד לתמיד את הפוטנציאל של התשואה המצטברת על הסכום הזה.
⚠️ בדוק היטב את סוג הקופה
לא כל קופת פנסיה/גמל מאפשרת משיכה בכל מצב. קרן פנסיה חדשה (מ-2008 ואילך) דורשת תנאים מחמירים יותר מקופת גמל ישנה.
⚠️ השפעה על קצבת פנסיה עתידית
כל שקל שתמשוך עכשיו = הפחתה של כ-6 ₪ לחודש בקצבת הפנסיה. משיכה של 100,000 ₪ = הפחתה של 600 ₪/חודש לכל החיים!
⚠️ יועץ הפנסיה לא תמיד אובייקטיבי
לחברת הפנסיה יש אינטרס כלכלי שלא תמשוך כסף (עמלות ניהול). קבל ייעוץ עצמאי מחברה כמו שלנו שאין לה נגיעה.
תהליך קבלת הלוואה מול פנסיה - שלב אחר שלב
בירור זכאות וסכום
בודקים כמה אפשר ללוות מול היתרה הקיימת (עד 70%). נדרש אישור מקרן הפנסיה על היתרה.
הגשת בקשה
ממלאים טופס בקשה לבנק/חברת הלוואות + מסמכים: תלושי שכר, אישור יתרה מהפנסיה, תעודת זהות.
אישור קרן הפנסיה
הבנק פונה לקרן הפנסיה לשעבוד הפוליסה. קרן הפנסיה חותמת על מכתב התחייבות.
אישור אשראי
הבנק בודק רישום בנק ישראל, הכנסות, חובות קיימים. זמן אישור: 24-72 שעות.
חתימה ועמלות
חתימה על הסכם הלוואה, תשלום עמלת הלוואה (בדר"כ 0-1%), הכסף מגיע תוך 3-5 ימים.
שאלות נפוצות
האם המעסיק שלי ידע שלקחתי הלוואה מול הפנסיה?
לא. זה עניין בינך לבין הבנק וקרן הפנסיה. המעסיק ממשיך להפריש כרגיל ולא יודע מהלוואה.
אפשר לקחת הלוואה מול פנסיה גם אם יש לי חובות בהוצאה לפועל?
תלוי בסכום החוב ובמצבך. חלק מהבנקים יאשרו הלוואה מול פנסיה גם עם חובות קלים, כי הבטוחה חזקה. צריך לבדוק מקרה למקרה.
כמה זמן לוקח לקבל את הכסף בפועל?
לאחר אישור הבקשה - בין 3 ל-7 ימי עסקים. במקרים דחופים אפשר לזרז עד 48 שעות.
אם אתפטר באמצע תקופת ההלוואה - מה קורה?
ההלוואה ממשיכה כרגיל. ההתחייבות שלך להחזיר נשארת, והפנסיה ממשיכה לשמש כבטוחה. אפשר גם לסגור ההלוואה ממשיכת כספי פיצויים בעת פרישה.
האם הלוואה מול פנסיה משפיעה על זכאות לגמלאות ממשלתיות?
לא. זו הלוואה ולא הכנסה, לכן אין השפעה על זכאות להבטחת הכנסה, השלמת הכנסה או גמלאות אחרות.
אפשר לקחת כמה הלוואות במקביל מול אותה פנסיה?
בדרך כלל לא. בנקים מאפשרים הלוואה אחת פעילה מול הפנסיה. אפשר לקחת הלוואה נוספת רק אחרי סגירת ההלוואה הקודמת, או אם יש מספיק יתרה פנסיונית לכיסוי שתי הלוואות.
רוצה למשוך כסף מהפנסיה בלי להתפטר?
המומחים שלנו יבדקו בשבילך את כל האפשרויות ויסדרו את ההלוואה הכי משתלמת מול הפנסיה שלך
ללא התחייבות • תשובה תוך 24 שעות