משיכה מהפנסיה או הלוואה - מה עדיף?
השוואה מעמיקה בין שתי האפשרויות - מתי כדאי למשוך כסף מהפנסיה ומתי עדיף לקחת הלוואה מול הפנסיה
אחת השאלות הנפוצות ביותר היא: האם עדיף למשוך כסף מקרן הפנסיה או לקחת הלוואה מול הפנסיה? התשובה תלויה במצבך האישי, אבל יש כללים ברורים שיעזרו לך להחליט נכון.
השוואה מקיפה - משיכה vs הלוואה
| פרמטר | משיכה מהפנסיה | הלוואה מול הפנסיה |
|---|---|---|
| עלות ריבית | אין - זה הכסף שלך | prime + 1.5-2% |
| השפעה על פנסיה עתידית | קריטית - מפחית קצבה | אפסית - הפנסיה נשארת |
| מיסוי | 15-35% לפי שיעור שולי | אין - ההלוואה לא חייבת |
| תקופת החזר | אין - קיבלת את הכסף | 5-15 שנים |
| סכום מקסימלי | עד 100% מהיתרה | עד 70% מהיתרה |
| זמן אישור | 2-4 שבועות | 3-7 ימים |
| תנאי זכאות | קפדניים מאוד | פשוטים יחסית |
| גמישות | חד פעמי בלבד | אפשר להחזיר מוקדם |
חישוב מעשי - מה העלות האמיתית?
הנתונים:
- • יתרה בקרן פנסיה: 400,000 ₪
- • סכום נדרש: 100,000 ₪
- • גיל: 55
- • שנים עד פרישה: 12 שנים
אופציה 1: משיכה מהפנסיה
אופציה 2: הלוואה מול הפנסיה
המסקנה:
במקרה זה, הלוואה חוסכת לך כ-100,000 ₪ לעומת משיכה! כן, אתה משלם ריבית, אבל הפנסיה שלך ממשיכה לגדול ולהפיק תשואה.
מתי לבחור במשיכה מהפנסיה?
כן למשיכה
- ✓אתה קרוב לגיל פרישה (60+) והפנסיה ממילא תשולם בקרוב
- ✓יש לך מקור הכנסה אחר לפרישה (נכסים, עסק)
- ✓הסכום קטן יחסית ליתרה בפנסיה (עד 20%)
- ✓אין לך יכולת החזר חודשי קבוע
- ✓מצב חירום רפואי או פיטורים ארוכי טווח
כן להלוואה
- ✓אתה צעיר יחסית (מתחת לגיל 60)
- ✓יש לך הכנסה קבועה ויכולת להחזיר
- ✓הסכום גדול (מעל 100,000 ₪)
- ✓אתה רוצה לשמור על הפנסיה לעתיד
- ✓אין מצב חירום אמיתי - זו החלטה פיננסית
אזהרות חשובות
⚠️ משיכה מהפנסיה היא בלתי הפיכה
ברגע שמשכת - הכסף לא חוזר לקרן. אתה מאבד לתמיד את התשואה המצטברת עליו.
⚠️ המס יכול להגיע ל-35%
אם אתה בשיעור מס שולי גבוה, המס על המשיכה יכול להיות עד 35% + 3% תשלום לביטוח לאומי.
⚠️ השפעה על גמלת זקנה
משיכה גדולה מהפנסיה עלולה להשפיע על הזכאות שלך לגמלת זקנה מביטוח לאומי.
⚠️ תשואה מצטברת = כוח עצום
100,000 ₪ שנשארים בפנסיה ל-15 שנה בתשואה 7% = 275,000 ₪. משיכה גוזלת ממך את זה.
פתרון היברידי - הטוב משני העולמות
במקרים מסוימים, שילוב של משיכה + הלוואה יכול להיות הפתרון האופטימלי:
דוגמה:
נדרש: 150,000 ₪ | יתרה בפנסיה: 500,000 ₪ | גיל: 58
שאלות נפוצות
האם אפשר לקחת הלוואה ובעתיד למשוך מהפנסיה?
כן, זה אפשרי. אבל חשוב לדעת שהלוואה קיימת תפחית את הסכום שתוכל למשוך בעתיד (בדרך כלל עד 70% מהיתרה פחות ההלוואה הקיימת).
מה קורה אם לא אצליח להחזיר הלוואה מול הפנסיה?
קרן הפנסיה תגבה את החוב מהיתרה שלך בעת הפרישה. אבל זה עדיף על אי-החזר הלוואה בנקאית שגורר הליכי הוצאה לפועל.
האם יש מקרים שבהם בכלל לא כדאי לגעת בפנסיה?
בהחלט. אם יש לך אפשרויות מימון אחרות (מכירת נכס, עזרה ממשפחה, הלוואה אישית נמוכה), עדיף לשמור על הפנסיה ככל האפשר.
האם הייעוץ של חברת הפנסיה אובייקטיבי?
לא תמיד. לחברת הפנסיה יש אינטרס שתשאיר כסף בקרן (עמלות ניהול). מומלץ להיוועץ גם ביועץ פנסיוני עצמאי או בחברה כמו שלנו.
כמה זמן לוקח לקבל החלטה על הלוואה vs משיכה?
הלוואה: 3-7 ימים. משיכה: 2-4 שבועות (צריך אישור ממס הכנסה במקרים מסוימים).
לא בטוח מה עדיף במקרה שלך?
המומחים שלנו יבצעו עבורך חישוב מדויק ויסבירו מה האופציה הכדאית ביותר