ההשפעה של משיכת פנסיה על הקצבה העתידית שלך
המדריך המלא להבנת המחיר האמיתי של משיכה מקרן הפנסיה - חישובים מדויקים, דוגמאות מספריות, והאלטרנטיבות החכמות יותר
רבים מושכים כסף מקרן הפנסיה בלי להבין באמת מה המחיר העתידי של ההחלטה הזו. המס של 15-35% שנגבה במקור הוא רק חלק קטן מהסיפור - הפגיעה האמיתית היא בקצבה החודשית שתקבל בגמלאות, שיכולה להיות נמוכה בעשרות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.
במדריך זה נראה בדיוק איך כל שקל שמושכים היום משפיע על העתיד, נחשב את העלות האמיתית במספרים קונקרטיים, ונציג אלטרנטיבות כמו הלוואה מול הפנסיה שיכולה לחסוך לך מאות אלפי שקלים.
הנוסחה הפשוטה - כל שקל = 6 ₪/חודש פחות
כלל האצבע:
משיכה של
100,000 ₪
פירושה הפחתה של
~600 ₪
לחודש מהקצבה, לכל החיים!
איך מגיעים לחישוב הזה?
1. יתרת פנסיה מומרת לקצבה לפי "גורם ההמרה"
גורם ההמרה תלוי בגיל פרישה, מין, וריבית השוק. בגיל 67 בממוצע: כל 1,000 ₪ = 6 ₪/חודש קצבה
2. חישוב המשוואה:
100,000 ₪ ÷ 1,000 = 100 יחידות
100 × 6 ₪ = 600 ₪ לחודש
3. לכל החיים:
אם תחיה 20 שנה אחרי פרישה (תוחלת חיים):
600 ₪/חודש × 12 חודשים × 20 שנים = 144,000 ₪!
4 דוגמאות מחיים אמיתיים
דוגמה 1: משיכה של 50,000 ₪ בגיל 55
12 שנים לפני פרישה
המחיר המיידי:
המחיר העתידי:
קיבלת 37,500 ₪ היום, העלות האמיתית: 235,000 ₪ 😱
דוגמה 2: משיכה של 150,000 ₪ בגיל 60
7 שנים לפני פרישה
מה קיבלת:
משיכה: 150,000 ₪
מס (30%): -45,000 ₪
בפועל: 105,000 ₪
מה איבדת:
אובדן תשואה: 90,000 ₪
הפחתת קצבה: 1,440 ₪/חודש
סה"כ: ~480,000 ₪
משיכה של 150,000 ₪ עולה למעשה חצי מיליון שקלים! 💸
דוגמה 3: הלוואה במקום משיכה
גיל 55, צריך 100,000 ₪
❌ אופציה 1: משיכה
משיכה: 100,000 ₪
מס: -25,000 ₪
קיבלת: 75,000 ₪
אובדן תשואה: -125,000 ₪
הפחתת קצבה: -1,350 ₪/חודש
עלות כוללת: ~350,000 ₪
✅ אופציה 2: הלוואה
הלוואה: 100,000 ₪
קיבלת: 100,000 ₪
ריבית (8.5% ל-10 שנים): -47,600 ₪
הפנסיה גדלה: +325,000 ₪
קצבה נשארת: אותו דבר!
עלות נטו: 47,600 ₪ בלבד
חיסכון של 300,000+ ₪ בבחירה בהלוואה! 🎉
דוגמה 4: משיכה קרוב לפרישה
גיל 65, משיכת 80,000 ₪
במקרה הזה המשיכה פחות כואבת:
💡 ככל שמשיכת יותר מאוחר (קרוב לפרישה), העלות היחסית קטנה יותר
טבלת השפעה לפי גיל משיכה
| גיל משיכה | סכום משוך | מס במקור | סכום בפועל | אובדן תשואה | הפחתת קצבה חודשית | עלות כוללת |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 50 | 100,000 ₪ | -30,000 ₪ | 70,000 ₪ | -197,000 ₪ | -1,782 ₪ | ~427,000 ₪ |
| 55 | 100,000 ₪ | -25,000 ₪ | 75,000 ₪ | -140,000 ₪ | -1,440 ₪ | ~345,000 ₪ |
| 60 | 100,000 ₪ | -20,000 ₪ | 80,000 ₪ | -83,000 ₪ | -1,098 ₪ | ~263,000 ₪ |
| 65 | 100,000 ₪ | -15,000 ₪ | 85,000 ₪ | -29,000 ₪ | -774 ₪ | ~185,000 ₪ |
📊 המסקנה מהטבלה:
ככל שמושכים מוקדם יותר, המחיר העתידי גבוה משמעותית. משיכה בגיל 50 עולה כמעט פי 2.5 ממשיכה בגיל 65!
6 גורמים שמשפיעים על גובה הפגיעה
1. גיל המשיכה
ככל שמושכים צעיר יותר, הפגיעה גדולה יותר. יש יותר שנים לאובדן תשואה והקצבה המופחתת תשולם לתקופה ארוכה יותר.
2. סכום המשיכה
ברור - משיכה של 200,000 ₪ תפגע פי 2 ממשיכה של 100,000 ₪. כל שקל נוסף = עוד 6 ₪/חודש פחות בקצבה.
3. תשואת הפנסיה
אם הפנסיה שלך משיגה תשואה גבוהה (8-10%), אובדן הכסף מהמשיכה כואב יותר. פנסיה סולידית = הפסד גדול יותר.
4. תוחלת החיים
אם תחיה יותר שנים אחרי פרישה (מה שאנחנו מקווים!), הפגיעה בקצבה תצטבר לסכום גדול יותר.
5. השכר שלך
שכר גבוה = שיעור מס גבוה = עוד פגיעה במס במקור. אם אתה בשיעור 47%, המס יכול להגיע ל-35% במקום 15%.
6. האם יש פנסיות נוספות
אם יש לך כמה קרנות פנסיה או גמל לקצבה, משיכה מאחת מהן פוגעת פחות באבטחה הכוללת שלך.
3 אלטרנטיבות חכמות למשיכה
הלוואה מול קרן הפנסיה
הפתרון הטוב ביותר ברוב המקרים. מקבל את הכסף שצריך, משלם ריבית נמוכה (8-9%), אבל הפנסיה נשארת שלמה וממשיכה לגדול.
יתרונות:
- ✓ הפנסיה לא נפגעת בכלל
- ✓ אין מס על ההלוואה
- ✓ אפשר להחזיר מוקדם
- ✓ הקצבה העתידית נשארת מלאה
הלוואה אישית רגילה
אם יש לך יכולת החזר והכנסה יציבה, שקול הלוואה אישית רגילה מהבנק. גם אם הריבית יותר גבוהה (12-15%), עדיין עדיף על משיכה מהפנסיה.
מתי כדאי:
- ✓ סכום קטן יחסית (עד 50,000 ₪)
- ✓ יש לך הכנסה קבועה
- ✓ הפנסיה עדיין צעירה (אובדן התשואה יהיה גדול)
משיכה חלקית מקופת גמל
אם יש לך קופת גמל להשקעה (לא לקצבה), עדיף למשוך משם. המיסוי פשוט יותר (25% על רווחים בלבד) וזה לא פוגע בקצבה העתידית.
שים לב:
- ✓ חל רק על קופות השקעה (לא קצבה)
- ✓ הכסף צריך להיות בקופה 6+ שנים
- ✓ אחרת המס גבוה מאוד
אזהרות קריטיות לפני משיכה
⚠️ משיכה היא בלתי הפיכה
אי אפשר "להחזיר" את הכסף לפנסיה. ברגע שמשכת - זה נגמר. אתה מוותר לתמיד על התשואה המצטברת.
⚠️ השפעה על ביטוח לאומי
משיכה גדולה עלולה להשפיע על זכאות לגמלת השלמת הכנסה או הבטחת הכנסה מביטוח לאומי.
⚠️ אין "משיכה קטנה"
גם משיכה של 20,000 ₪ פוגעת ב-120 ₪ לחודש בקצבה. זה 28,800 ₪ לאורך 20 שנה. חשוב על זה.
⚠️ הקצבה לא מספיקה ממילא
הקצבה הממוצעת בישראל היא כ-6,000 ₪. אם תפגע בה עוד ב-500-1,000 ₪, זה הבדל משמעותי ברמת החיים.
⚠️ יועץ הפנסיה לא אובייקטיבי
לחברת הפנסיה יש אינטרס שלא תמשוך (עמלות). קבל ייעוץ עצמאי לפני החלטה כזו.
שאלות נפוצות
אם משכתי 100,000 ₪ לפני 5 שנים, איך זה משפיע על הקצבה שלי היום?
המשיכה פגעה בך בשני מישורים: 1) איבדת את ה-100,000 ₪ עצמם + התשואה שהיו מניבים (כ-40,000 ₪ נוספים). 2) כשתפרוש, הקצבה תהיה נמוכה ב-840 ₪/חודש לכל החיים.
אפשר "לתקן" את הפגיעה אם אני מפקיד יותר כסף עכשיו לפנסיה?
כן, אבל זה לא פשוט. אם תפקיד את אותו סכום מחדש כהפקדה מרבית, זה יעזור - אבל איבדת את שנות התשואה שביניהם. ככל שתעשה זאת מהר יותר, נזק המימון הכולל יהיה קטן יותר.
יש לי 3 קרנות פנסיה. אם אמשוך מאחת, זה פוגע בשאר?
לא ישירות - כל קרן עצמאית. אבל הקצבה הכוללת שלך תהיה נמוכה יותר. אם יש לך כמה קרנות, עדיף למשוך מהקטנה ביותר או החדשה ביותר.
האם משיכה מוקדמת משפיעה על מס שאשלם בדוח השנתי?
כן. המשיכה נחשבת הכנסה חייבת. אם אתה בשיעור מס שולי גבוה, ייתכן שתצטרך להשלים מס נוסף בדוח (מעבר למס במקור).
מה עדיף - למשוך 100,000 ₪ מהפנסיה או לקחת הלוואה ב-15% ריבית?
במרבית המקרים - הלוואה! גם ב-15% ריבית (גבוהה), אם ההלוואה ל-5 שנים, תשלם כ-40,000 ₪ ריבית. אבל הפנסיה תצמח ב-60,000+ ₪ ותשמור על הקצבה העתידית. נטו - עדיין משתלם.
האם גיל תוחלת החיים באמת משפיע? אם אחיה רק 5 שנים אחרי פרישה?
אתה צודק שאי אפשר לדעת מראש, אבל תוחלת החיים הממוצעת היא 20+ שנים אחרי גיל 67. אם תתכנן לפי הגרוע - תסכן את איכות החיים שלך בגיל מבוגר.
חושב על משיכה מהפנסיה?
לפני שתקבל החלטה שתלווה אותך לכל החיים - בדוק איתנו את האלטרנטיבות
נבדוק עבורך הלוואה מול הפנסיה ונראה כמה תוכל לחסוך • ללא התחייבות