8 טעויות נפוצות שאנשים עושים כשלוקחים הלוואה
נמנע מהטעויות שעלולות לעלות לכם אלפי שקלים ולהכניס אתכם למלכודות חובות
למה זה חשוב?
הלוואה שנלקחת בטעות יכולה לעלות לכם עשרות אלפי שקלים מיותרים ולהכניס אתכם למעגל חובות קשה.
לא להשוות בין מספר הצעות
הטעות: אנשים לוקחים את ההלוואה הראשונה שמוצעת להם מבלי להשוות.
כמה זה עולה לכם?
דוגמה: הלוואה של 100,000 ₪ ל-5 שנים
בנק עם ריבית 8%
2,028 ₪/חודש
סה"כ: 121,680 ₪
בנק עם ריבית 12%
2,224 ₪/חודש
סה"כ: 133,440 ₪
הפרש של 11,760 ₪ רק בגלל שלא השווה!
הפתרון
- • קבלו לפחות 3 הצעות ממקורות שונים
- • בדקו בנקים, חוץ-בנקאי, ופנסיה/גמל
- • השוו לא רק ריבית - גם עמלות ותנאים
להסתכל רק על התשלום החודשי
הטעות: "התשלום נמוך אז זה טוב" - אבל שוכחים שפירשו ל-10 שנים במקום 5.
דוגמה מפתיעה:
הלוואה של 50,000 ₪ בריבית 10%
פריסה ל-3 שנים
1,613 ₪/חודש
סה"כ החזר: 58,068 ₪
ריבית ששילמת: 8,068 ₪
פריסה ל-7 שנים
831 ₪/חודש
סה"כ החזר: 69,804 ₪
ריבית ששילמת: 19,804 ₪
שילמתם 11,736 ₪ יותר רק כדי שהתשלום יהיה נמוך!
הפתרון
תמיד בדקו: סה"כ החזר (כל הכסף שתשלמו), לא רק התשלום החודשי. קחו את תקופת ההחזר הכי קצרה שאתם יכולים להרשות לעצמכם.
לא לקרוא את הדפים הקטנים
הטעות: לחתום בלי לקרוא את כל התנאים - ואז מגלים הפתעות לא נעימות.
מה אנשים מפספסים?
- עמלת פירעון מוקדם: רוצים לסגור את ההלוואה מוקדם? שלמו 2% קנס!
- קנס על איחור: איחרת יום? 200 ₪ קנס!
- ביטוחים מיותרים: הדביקו לכם ביטוח חיים ב-500 ₪/חודש
- עמלות נסתרות: עמלת ניהול שנתית, עמלת שמירת תיק
הפתרון
- • קראו את כל החוזה - לפחות פעמיים
- • בקשו הסבר על כל סעיף שלא הבנתם
- • שימו לב במיוחד לעמלות וקנסות
- • אל תתנו ללחוץ עליכם לחתום מהר
לקחת הלוואה גדולה מדי
הטעות: "המחשבון אומר שאני מאושר ל-200,000 ₪ אז אני לוקח!"
כלל הזהב:
התשלום החודשי לא יעבור 30% מההכנסה החודשית
דוגמה: משכורת של 10,000 ₪? תשלום מקסימלי של 3,000 ₪/חודש
⚠️ מה קורה אם עוברים את ה-30%?
- • קושי לעמוד בתשלומים החודשיים
- • לחץ כלכלי מתמיד
- • סיכון לפיגורים ופגיעה באשראי
- • אי אפשר לחסוך כסף
הפתרון
קחו רק את מה שאתם באמת צריכים, לא את כל מה שאפשר. השאירו "כרית ביטחון" - מה שיקרה אם ההכנסה תרד או יהיו הוצאות בלתי צפויות?
לא לבדוק הלוואה מהפנסיה/גמל
הטעות הכי גדולה! אנשים לא יודעים שיש להם אפשרות להלוואה זולה מהפנסיה.
למה זה טעות ענקית?
אם תיקחו מהבנק:
הלוואה של 100,000 ₪ ל-5 שנים בריבית 10%
סה"כ: 127,440 ₪
אם תיקחו מהפנסיה:
אותה הלוואה בריבית 4%
סה"כ: 110,496 ₪
חסכתם 16,944 ₪!
הפתרון
תמיד תבדקו קודם אפשרות להלוואה מקרן הפנסיה או קופת גמל. זה הכסף שלכם, אז הריבית הכי נמוכה ואין בדיקות מסובכות.
לקחת הלוואה למטרה לא נכונה
הטעות: לוקחים הלוואה לחופשה, רכב יוקרה או דברים שפוחתים בערך.
מתי כן כדאי לקחת הלוואה?
✓ מטרות טובות:
- • דירה / השקעה בנדל"ן
- • עסק / השכלה מקצועית
- • איחוד חובות (ריבית נמוכה)
- • מצב חירום רפואי
✗ מטרות רעות:
- • חופשה / חתונה מפוארת
- • רכב יוקרה
- • קניות / בגדים
- • הימורים / מזל
הפתרון
שאלו את עצמכם: "האם זה יעלה בערך או יירד?"
אם זה יורד בערך (רכב, חופשה) - נסו לחסוך במקום ללוות.
לא לבדוק את דירוג האשראי לפני
הטעות: מגישים בקשה להלוואה מבלי לדעת מה מצב דירוג האשראי שלהם.
למה זה חשוב?
- • דירוג נמוך = ריבית גבוהה (הפרש של אלפי שקלים)
- • כל בקשה שנדחית פוגעת בדירוג עוד יותר
- • אפשר לשפר את הדירוג לפני הבקשה
דוגמה:
הפתרון
- • בדקו דירוג אשראי לפני כל בקשה (באתר כל זכות)
- • אם הדירוג נמוך - שפרו אותו לפני (3-6 חודשים)
- • אל תגישו בקשות למקומות שידחו אתכם
להתעלם מעמלות ועלויות נסתרות
הטעות: מסתכלים רק על הריבית, שוכחים מכל שאר העלויות.
עלויות נוספות שאנשים מפספסים:
דוגמה מפחידה:
הלוואה של 100,000 ₪ "בריבית נמוכה" של 8% יכולה לעלות בפועל 13%-14% כשמחשבים את כל העמלות!
הפתרון
- • דרשו פירוט מלא של כל העלויות
- • חשבו את העלות האפקטיבית (ריבית + עמלות)
- • נסו לנגח ולוותר על עמלות מיותרות
- • בדקו אם הביטוח חובה או אופציונלי
סיכום - איך לא לעשות טעויות?
אל תעשו את אותן הטעויות!
בדקו עכשיו את כל האפשרויות - בנק, חוץ-בנקאי והלוואה מהפנסיה
חסכו אלפי שקלים עם ההלוואה הנכונה במקום לזרוק כסף על ריביות גבוהות!